Deuda en Aumento: ¿Cómo Mantener a Raya las Finanzas Familiares?

Las familias argentinas enfrentan un panorama financiero complicado. Acceder al crédito es fácil, pero salir de deudas se convierte en un verdadero desafío.

La Realidad de la Deuda Familiar en Argentina

Según el último informe del Banco Central (BCRA), la morosidad familiar alcanzó un alarmante 12,8% en mayo, reflejando un aumento constante. A su vez, el crédito al consumo experimentó una caída del 1,1% en términos reales, lo que indica que muchos ya no buscan endeudarse más, ya que aún lidian con compromisos previos.

Tasas de Interés Elevadas

Las condiciones actuales son desafiantes: a finales de julio, la tasa de interés de los préstamos personales se situó cerca del 60% anual, superando la inflación acumulada del último año. En este contexto, liquidar deudas costosas se vuelve económicamente más atractivo que mantener ahorros en alternativas tradicionales.

Consejos para Manejar el Crédito de Forma Eficaz

Uno de los errores más comunes es limitarse a pagar el mínimo de la tarjeta de crédito. Esta práctica puede traducirse en un saldo que genera altos intereses y convierte pequeñas compras en deudas prolongadas. Siempre que sea posible, es preferible abonar el total del resumen de la tarjeta.

Además, se recomienda evitar prestamistas no regulados, ya que suelen ofrecer tasas mucho más altas y carecen de garantías adecuadas para los prestatarios.

El Lado Positivo del Crédito

No toda deuda es mala. Utilizado de manera estratégica, el crédito puede ser una herramienta útil: por ejemplo, alguien que tiene $350.000 para compras puede utilizar la tarjeta de crédito a plazos sin intereses, manteniendo el capital en una billetera virtual hasta el vencimiento. Así, el dinero genera rendimiento y el gasto se mantiene constante.

Estrategias para Ordenar las Deudas

El primer paso es conocer la situación financiera real. Elaborar un listado de todas las deudas, sus montos, tasas de interés y fechas de vencimiento permite tomar decisiones informadas.

Método Bola de Nieve vs. Método Avalancha

Existen dos estrategias populares para abordar las deudas:

Método Bola de Nieve: Consiste en pagar primero la deuda más pequeña mientras se abona el mínimo de las demás. Cada vez que se salda una deuda, ese monto se destina a la siguiente. Aunque no sea la opción más eficiente financieramente, brinda resultados rápidos que pueden motivar.

Método Avalancha: Esta estrategia propone eliminar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Al hacerlo, se reduce el costo total del endeudamiento y se ahorran intereses.

No existe un método universalmente mejor; la efectividad depende del compromiso de cada familia a lo largo del tiempo.

Opciones de Refinanciación

Si las cuotas exceden la capacidad de pago, refinanciar o consolidar las deudas en un único préstamo con una cuota menor puede ser una alternativa viable. Esta opción, sin embargo, puede aumentar el costo final y extender el plazo, por lo que debe evaluarse detenidamente.

Gestionar las deudas implica comprender su costo y uso. En un contexto donde el financiamiento es crucial, la clave reside en la planificación. La deuda se convierte en un problema no cuando se deja de pagar, sino antes, al perder de vista su verdadero costo.

*Ariel Mamani, Especialista en Educación Financiera en América Latina y Fundador de INVERARG.