En un contexto de crecimiento acelerado del crédito digital, actores como Mercado Pago y Ualá han proliferado, ofreciendo financiamiento rápido a un amplio público. Sin embargo, este crecimiento ha traído consigo un entorno poco regulado y prácticas preocupantes que afectan a los usuarios.

Objetivos de la Nueva Legislación

La ley propone regular una variedad de proveedores de crédito no cubiertos por la Ley de Entidades Financieras, incluyendo fintech, mutuales, fideicomisos y financieras de consumo. Este sector ha demostrado ser vital para la inclusión financiera, especialmente para aquellos que no pueden acceder a la banca tradicional.

Molina destacó que muchos argentinos recurren a estos métodos de financiamiento en tiempos de crisis, llevando a cerca del 9% de las familias a caer en morosidad, lo que subraya la necesidad de una regulación más estricta.

Registro y Supervisión del Banco Central

Un cambio crítico que trae la legislación es el requisito de que todas las entidades se registren bajo el control del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que ahora asumirá un rol más activo en la supervisión del sector fintech.

Esta mayor regulación implicará un ajuste significativo para las fintech, que deberán cumplir con normativas más rigurosas.

Tasas de Interés: Mayor Transparencia

Uno de los puntos más debatidos del proyecto es la regulación de las tasas de interés. La ley establece:

Las tasas no deberán superar los límites de la Ley de Tarjetas de Crédito, y se requerirá la presentación del Costo Financiero Total (CFT) desde el principio, eliminando así la confusión generada por la letra chica de las ofertas crediticias.

Impacto en los Créditos Inmediatos

Otro aspecto controvertido es la prohibición de créditos automáticos sin una evaluación exhaustiva de la solvencia del cliente. Esta nueva regulación limitará el acceso rápido al crédito, priorizando el examen de la capacidad de pago del solicitante.

Este cambio afectará directamente a las aplicaciones que ofrecen préstamos al instante, un modelo que se ha vuelto popular en las últimas décadas.

Nuevos Requisitos para las Plataformas Fintech

Las nuevas regulaciones también impusieron obligación de atención al cliente con interacción humana y la creación de espacios físicos para reclamos. Además, autenticación biométrica y responsabilidad total por fallas de sistema serán ahora requisitos obligatorios.

Cobranzas: Reglas Más Estrictas

El proyecto también regula prácticas de cobranza extrajudicial, limitando el número de llamadas a dos por día y restringiendo los horarios de contacto. Se prohíbe la utilización de números ocultos y el contacto con familiares o empleadores, buscando acabar con prácticas de hostigamiento.

Consecuencias por Incumplimiento

El BCRA tendrá amplias facultades para multar o suspender operaciones de entidades que no cumplan con esta nueva normativa, lo que representa un riesgo significativo para las empresas fintech.

Debate Abierto sobre Regulación del Crédito

Esta propuesta, presentada por la oposición, abre un debate crucial sobre la regulación de un sector que ha crecido exponencialmente. Según sus promotores, la medida busca equilibrar las relaciones de consumo y proteger a los usuarios de abusos en un entorno de alta inflación donde el crédito se ha vuelto una necesidad.

Con un panorama que muestra tanto la innovación como las críticas por prácticas poco transparentes, Argentina se enfrenta a un desafío: regular el crédito no bancario mientras se mantiene el impulso innovador en el ecosistema digital.